不良贷款率上升的原因？
从宏观层面看，我国经济发展进入新常态，增速由高速转向中速，经济结构调整，去产能、去库存，导致不良贷款率上升；其次，从微观层面来看，企业融资难融资贵问题没有根本性转变，很多中小微企业由于银行借款很难贷到款，或者贷款的成本过高而选择放弃贷款，转而寻求非银机构的融资，使得非银机构的不良贷款率上升，比如P2P贷款平台，虽然为借贷双方提供了便捷，但风险很大，容易形成不良贷款；还有部分企业通过发行债券进行融资，如果企业现金流不足或者是亏损状态，就会使企业违约，最终导致债权人的资金受损，形成不良贷款。另外，监管政策也是影响银行不良贷款率的重要因素之一，比如今年人民银行和银保监会联合推出了资管新规，要求资产管理业务回归本源，去通道，去嵌套，禁止资金池模式，势必会导致一部分产品的到期不能兑付，进而形成不良贷款。
事实上，不良贷款率的升高是有一定空间和时间周期的。 如果一个地区的经济发展良好，企业的经营效益稳步提高，那么银行的不良贷款率一般会比较低，但如果经济发展出现下行趋势，或者有通货紧缩的倾向，那么不良贷款率必然会上升（因为资产质量变差了）。 然而，现在的问题是我们的GDP增长率已经下滑到一个新区间，宏观经济下行的压力非常大，物价水平持续走低，消费者信心指数处于低位，这种情况下，不良贷款率必定会逐步上升。
不过，我们也应该看到，目前我国的商业银行体系仍然是以信贷为主的业务模式，这种业务模式的本质是信用中介，也就是银行利用客户的信用发放贷款，赚取收益差价。在这种模式下，银行只要掌握了客户的财务信息和信用情况，就可以较为方便的向客户发放贷款。 但现在的问题是，大数据技术的应用使得中小微企业的征信报告变得非常容易获取，银行过去那种隐形的基于客户信用的放贷模式受到冲击，银行的信贷人员很难再像以前一样，通过对借款人企业信息的一番评估之后，决定是否放款以及放款的额度。
在新技术形势下，银行的信贷业务必须做出改变，如果不能适应新的形势，传统的基于信贷业务的盈利模式被打破，银行就会产生巨大的经营压力，我们看到一些银行以消费贷款的形式，将信贷的资金流出，满足市场的需求。但是，这种情况只会暂时的缓和不良贷款率上升的趋势，无法从根本上解决银行授信风险管控能力下降的问题。一旦企业经营状况没有好转，甚至继续恶化，企业的还款来源丧失，银行的贷款就必然形成坏账，从而增加银行的不良贷款率。